Een verhuurhypotheek berekenen begint altijd met de vraag: hoeveel kun je verantwoord lenen voor een beleggingspand zonder jezelf financieel vast te zetten? Banken beoordelen je aanvraag anders dan bij een gewone hypotheek voor eigen bewoning. Het gaat hier om de waarde van het pand in verhuurde staat en de huurinkomsten, niet alleen om wat je verdient met werken. Wil je weten of jouw investering haalbaar is, dan is inzicht in de actuele voorwaarden cruciaal. Meer informatie over dit model vind je bij buy to let, een veelgebruikte strategie voor wie in vastgoed wil starten of opschalen.
Online training
Gratis 7-daagse vastgoedtraining!
Krijg direct toegang tot onze 100% gratis 7-vastgoedtraining en begin met jouw vastgoedreis.
Wat is een verhuurhypotheek?
Verhuurhypotheek berekenen: welke factoren zijn doorslaggevend?
Bij het verhuurhypotheek berekenen kijkt de bank niet alleen naar de waarde van het huis, maar ook naar je financiële positie en de te verwachten huurinkomsten. Er zijn drie belangrijke knoppen waar geldverstrekkers aan draaien:
- LTV (Loan to Value): dit percentage geeft aan hoeveel je maximaal kunt lenen ten opzichte van de taxatiewaarde van de woning in verhuurde staat. Voorbeeld: marktwaarde in verhuurde staat € 350.000, maximale LTV 80% is maximaal € 280.000 verhuurhypotheek.
- ICR (Interest Coverage Ratio): de verhouding tussen de jaarhuur en de jaarlijkse rente. Geldverstrekkers eisen dat de huur ruim hoger is dan de rente; hoe hoog die verhouding moet zijn, verschilt per aanbieder. Krijg je € 15.000 huur per jaar en leen je € 280.000 tegen 4,5%, dan betaal je € 12.600 rente. Je ICR is dan 1,19, en dat is bij veel geldverstrekkers te laag.
- Eigen inbreng: bij 70% tot 80% financiering breng je 20% tot 30% van de waarde zelf in. Naast de minimale aanbetaling voor buy to let komen daar de kosten koper en eventuele verbouwingskosten bovenop.
De huur waarmee de bank rekent, hangt sinds de Wet betaalbare huur voor veel woningen af van het aantal punten. Bereken daarom vóór je aanvraag de maximale huur met de gratis puntentelling.
Rekenvoorbeeld verhuurhypotheek berekenen
Stel: je wilt een appartement kopen dat in verhuurde staat getaxeerd wordt op € 375.000. De bank biedt maximaal 80% LTV, dus je mag tot € 300.000 lenen. De bruto jaarhuur is € 22.500. We rekenen met een rente van 4,5%, de bovenkant van de gangbare bandbreedte.
- Jaarlijkse rente: 4,5% van € 300.000 is € 13.500, ofwel € 1.125 per maand.
- ICR: € 22.500 gedeeld door € 13.500 is 1,67.
- Eigen inbreng: € 75.000.
- Overdrachtsbelasting: 8% van € 375.000 is € 30.000 (bron: Ministerie van Financiën).
- Notaris, taxatie en advies: circa € 4.500.
- Totaal eigen geld: circa € 109.500.
Met deze cijfers voldoe je ruim aan de huurtoets, maar je hebt meer eigen geld nodig dan veel mensen verwachten. Het rendement is daarnaast alleen interessant als je bijkomende kosten, zoals onderhoud en leegstand, beperkt houdt en de huur stabiel blijft. Vergelijk daarom altijd de rente en de voorwaarden bij verschillende aanbieders. Een half procent verschil lijkt klein, maar bij € 300.000 scheelt dat € 1.500 per jaar, en de invloed van de buy to let hypotheekrente op je rendement is daarmee groter dan veel beleggers denken.
Voorwaarden verhuurhypotheek in 2026
Let scherp op de volgende voorwaarden verhuurhypotheek in 2026:
- Maximale LTV meestal 70% tot 80% van de waarde in verhuurde staat.
- Een huurtoets: de jaarhuur moet ruim boven de jaarlijkse rente liggen.
- Taxatie in verhuurde staat, niet de leegwaarde.
- Eigen middelen moeten aantoonbaar zijn, vaak uit spaargeld, beleggingen of overwaarde op een bestaande woning.
- Eisen aan het huurcontract en, bij een appartement, aan de VvE.
- Aflossing: veel geldverstrekkers staan toe dat een deel van de lening aflossingsvrij is; over het andere deel los je lineair of annuïtair af. Hoe groot dat aflossingsvrije deel mag zijn, verschilt per aanbieder.
- Afsluitkosten voor advies, taxatie en notaris.
Maandlasten verhuurhypotheek: wat ben je echt kwijt?
De maandlasten verhuurhypotheek liggen hoger dan bij een hypotheek voor je eigen woning. Dat komt door de hogere rente, en doordat de rente niet aftrekbaar is: hypotheekrenteaftrek geldt alleen voor de lening voor je eigen woning (bron: Belastingdienst). Het verhuurde pand en de lening vallen in box 3. In 2026 telt het pand mee tegen een forfaitair rendement van 6%, en wordt over je schulden boven € 3.800 een forfait van 2,70% afgetrokken (bron: SRA). Wat dat voor jouw vermogen betekent, reken je na met de gratis calculator box 3 2026.
Gebruik daarnaast altijd een rendementcalculator om zowel bruto als netto rendement en cashflow inzichtelijk te maken. Neem in je berekening ook onderhoudskosten, het risico op leegstand en de fiscale gevolgen mee.
Het bepalen van je maximale leenbedrag is dus geen rekentrucje, maar een afweging op hoofdlijnen. Focus niet alleen op de hoogste lening, maar vooral op de financiële houdbaarheid op lange termijn.
Alternatieven en aandachtspunten
Kom je niet rond met een Nederlandse bank, dan zijn er andere financiers, zoals gespecialiseerde vastgoedfinanciers of buitenlandse partijen. Hun voorwaarden zijn soms ruimer, maar de rente en de kosten liggen meestal hoger en de looptijden zijn korter. Laat zulke voorwaarden extra goed controleren door een onafhankelijk adviseur. Ga je op termijn je portefeuille uitbreiden? Houd dan rekening met de optelsom van maandlasten over meerdere panden.
Hoeveel eigen vermogen je in totaal kwijt bent, inclusief buffer en verbouwing, hangt af van het type pand; wie dat vooraf uitzoekt, weet precies hoeveel geld je nodig hebt voor buy to let en voorkomt dat hij later moet bijstorten.
Conclusie: wat levert een verhuurhypotheek berekenen je daadwerkelijk op?
Een verhuurhypotheek berekenen vergt meer dan een simpele rekensom van huur min rente. Je kans van slagen hangt af van de waarde in verhuurde staat, de huurtoets, je eigen inbreng inclusief 8% overdrachtsbelasting, en de voorwaarden van de geldverstrekker. In ons voorbeeld leen je € 300.000, maar heb je zelf circa € 109.500 nodig. Door een scherp rekenvoorbeeld en actuele eisen mee te nemen, voorkom je nare verrassingen. De bedragen in dit artikel zijn rekenvoorbeelden en geen financieel advies; laat je situatie doorrekenen door een onafhankelijk hypotheekadviseur.
Wil je begeleiding bij het selecteren en financieren van het juiste pand voor verhuur, plan dan een persoonlijk 1-op-1 vastgoedtraject of vraag direct advies via een gesprek inplannen.
Veelgestelde vragen over verhuurhypotheek berekenen
Hoeveel van de taxatiewaarde mag ik lenen met een verhuurhypotheek?
Meestal leen je 70% tot 80% van de waarde in verhuurde staat. Een enkele geldverstrekker gaat hoger, zoals Rabobank tot 85%, andere zijn strenger, bijvoorbeeld bij bijzonder vastgoed.
Wat zijn de maandlasten van een verhuurhypotheek?
Je maandlasten bestaan uit rente, doorgaans tussen de 3% en 4,5% per jaar, en aflossing over het deel dat niet aflossingsvrij is. Bij een lening van € 300.000 tegen 4,5% betaal je € 1.125 rente per maand. De rente is niet aftrekbaar in box 1.
Hoeveel eigen geld heb ik nodig voor een verhuurhypotheek?
Bij 80% financiering breng je 20% van de waarde zelf in, plus 8% overdrachtsbelasting en kosten voor notaris, taxatie en advies. Voor een pand van € 375.000 kom je zo op circa € 109.500 eigen geld.Lorem ipsum dolor sit amet, consectetur adipiscing elit. Ut elit tellus, luctus nec ullamcorper mattis, pulvinar dapibus leo.
Wat zijn de belangrijkste voorwaarden voor een verhuurhypotheek?
De focus ligt op de maximale LTV (meestal 70% tot 80%), een huurtoets waarbij de huur ruim boven de rente moet liggen, en voldoende aantoonbare eigen middelen. De eisen verschillen per geldverstrekker en per jaar.
Kan ik een verhuurhypotheek berekenen als particulier met één pand?
Ja. Ook met je eerste beleggingspand kun je een verhuurhypotheek aanvragen. De eisen zijn wel strenger dan bij een hypotheek voor je eigen woning, en de voorwaarden verschillen per aanbieder.
